Les meilleurs PER (Plan Épargne Retraite) en 2025 : Comparatif, Avis et Défiscalisation
Sommaire
- 1. Pourquoi ouvrir un PER en ligne ?
- 2. Notre Méthodologie de Comparaison
- 3. Présentation détaillée des meilleurs PER
- 4. Tableau comparatif des frais et offres
- 5. FAQ : Fiscalité, déblocage et rente
- 6. Guide : Démarrer sa souscription
- 7. Lexique du PER pour Débutants
- 8. Conclusion : Quel PER pour votre profil ?
La retraite est une préoccupation majeure pour les Français, et la réforme du système actuel ne fait qu'accentuer le besoin de se constituer sa propre épargne.
Le PER (Plan Épargne Retraite), lancé en 2019, est venu remplacer les vieux contrats (PERP, Madelin) souvent rigides et chargés en frais.
Le PER est une arme à double tranchant très puissante : il vous permet de déduire vos versements de vos impôts dès aujourd'hui (selon votre tranche d'imposition), tout en faisant fructifier un capital pour vos vieux jours. C'est le seul placement qui vous fait gagner de l'argent fiscalement à l'entrée !
Cependant, attention : comme pour l'assurance vie, les banques traditionnelles proposent souvent des PER très coûteux avec des frais d'entrée de 2 à 4%, et des frais de gestion élevés.
Ce type de placement a connu une petite révolution pour être encore plus intéressant grâce à l'arrivée des acteurs en ligne (courtiers, banques en ligne, fintechs), qui ont cassé les prix avec des frais d'entrée à 0% et des gestions pilotées performantes avec des frais très fortement réduits, largement acceptables.
Avec ces nouvelles offres de PER que nous vous présentons, vous n'aurez pas l'impression de nourrir les "vieilles" banques traditionnelles qui abusent fortement de leur parc de clients. Avec des frais réduits au strict minimum, vous augmenterez déjà naturellement votre rentabilité.
Ce dossier complet réalisé par 1parrainage analyse les meilleures offres du marché. Nous passons au crible les frais (le critère n°1 pour la retraite), la qualité des supports d'investissement et la souplesse de gestion.
L'objectif est de vous aider à choisir le contrat qui maximisera votre capital à terme, sans que les frais ne grignotent votre performance. Vous découvrirez également comment profiter des primes de parrainage, souvent très généreuses pour booster votre premier versement !
N'oubliez pas : sur 1parrainage, vous pouvez contacter nos parrains déjà clients de ces PER. Ils pourront vous expliquer comment fonctionne le service et saurons vous guider, si besoin, pour la souscription.
1. Pourquoi ouvrir un PER en ligne ?
Le PER est un placement "tunnel" (l'argent est bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels comme l'achat de la résidence principale), mais il offre des avantages uniques :
- La défiscalisation immédiate : Les sommes versées sont déductibles de votre revenu imposable (dans la limite des plafonds). Plus vous payez d'impôts (Taux Marginal d'imposition TMI 30%, 41% ou 45%), plus c'est intéressant !
- La sortie en capital : Contrairement aux anciens contrats, vous n'êtes plus obligé de sortir en rente viagère. Vous pouvez récupérer 100% de votre capital en une fois ou de manière fractionnée à la retraite.
- Déblocage pour la Résidence Principale : C'est la grande nouveauté. Vous pouvez casser votre PER pour acheter votre maison (attention à la fiscalité à la sortie dans ce cas).
- Frais réduits en ligne : Les PER présentés ici affichent 0% de frais sur versement. Sur 20 ou 30 ans d'épargne, cela représente des dizaines de milliers d'euros d'économie par rapport à une banque classique.
2. Notre Méthodologie de Comparaison
Pour établir ce classement des PER, nous avons privilégié la performance nette à long terme. Nos critères sont drastiques : absence totale de frais d'entrée (0%), frais de gestion annuels les plus bas possibles (car ils impactent lourdement la rente future), qualité de la gestion pilotée (essentielle pour un placement long terme), diversité des supports (ETF, Immobilier) et solidité de l'assureur.
3. Présentation détaillée des meilleurs PER
Linxea (PER Spirit)
Linxea frappe fort avec son PER Spirit (assureur Spirica). C'est souvent considéré comme le contrat le plus complet du marché pour les investisseurs autonomes. Il brille par ses frais de gestion au plancher (0,50% sur les UC) et sa gamme incroyable de supports immobiliers (SCPI) et d'ETF. C'est le "couteau suisse" du PER.
Avantages
- Frais de gestion UC les plus bas (0,50%)
- Offre SCPI (Immobilier) très riche (100% des loyers reversés)
- Large choix d'ETF (trackers) très performants
- 0% de frais d'entrée et d'arbitrage
Inconvénients
- Fonds euros un peu moins performant que la moyenne historique
- Interface austère (celle de l'assureur Spirica)
Bonus de parrainage :
- Pour le Filleul : Carte cadeau ou prime (75€: 50€ de la part de Linxea et 25€ en Cashback de la part de nos parrains).
- Pour le Parrain :Prime parrainage de 50€.
Fortuneo (PER Fortuneo)
Le PER de Fortuneo (assuré par Suravenir) est une valeur sûre. Il se distingue par l'accès au fonds en euros "Suravenir Opportunités 2" (très performant) et une gestion sous mandat incluse sans surcoût excessif. C'est un excellent choix pour ceux qui veulent centraliser leurs comptes dans une banque solide.
Avantages
- Fonds Euros Suravenir performants
- 3 modes de gestion (Libre ou Mandat)
- Choix d'ETF pour dynamiser l'épargne
- 0% de frais d'entrée, de sortie et d'arbitrage
Inconvénients
- Contraintes de versement en UC pour accéder au meilleur fonds euros
- Moins de SCPI que chez Linxea
Bonus de parrainage :
- Pour le Filleul : Prime de bienvenue (jusqu'à 200€ voire plus).
- Pour le Parrain : Prime variable selon les campagnes.
Boursorama (PER Matla)
Boursorama a frappé un grand coup avec son PER Boursobank Matla. C'est probablement le PER le moins cher du marché pour une gestion pilotée. L'idée est simple : vous ne gérez rien, tout est investi dans des ETF (trackers) à frais réduits avec une désensibilisation progressive à l'approche de la retraite. Simple, efficace et redoutable sur les frais.
Avantages
- Les frais les plus bas du marché (moins de 1% tout compris)
- Accessible dès 150€
- Parcours 100% digital ultra-rapide
- Gestion pilotée à base d'ETF (BlackRock)
Inconvénients
- Très peu de choix en gestion libre (peu d'UC)
- Offre standardisée : on rentre dans une "case" (Prudent, Equilibré, Dynamique)
Bonus de parrainage :
- Pour le Filleul : Prime souvent cumulable (Compte + PER) pour arriver à 200€ voire plus.
- Pour le Parrain : Prime parrainage attractive (80€ à 130€).
Meilleur Placement (Liberté PER)
Le contrat "Meilleurtaux Liberté PER" (ex-MesPlacements) est le frère jumeau du contrat Linxea Spirit (même assureur Spirica). Il offre les mêmes avantages structurels : frais très bas, énorme choix de supports immobiliers (SCPI) et accès au fonds Euro Nouvelle Génération. C'est une excellente alternative pour ceux qui préfèrent l'interface et le conseil de Meilleurtaux.
Avantages
- 0% de frais d'entrée
- Frais de gestion bas (0,50% sur UC)
- Accès privilégié aux SCPI et Private Equity
- Service client réputé et conseillers disponibles
Inconvénients
- Frais de gestion en mandat un peu plus élevés qu'en gestion libre
- Complexité potentielle due à la richesse de l'offre
Bonus de parrainage :
- Pour le Filleul : Prime de bienvenue (souvent 100€ à 200€).
- Pour le Parrain : Chèque cadeau ou virement (souvent 100€).
Yomoni (Yomoni Retraite)
Yomoni PER est le leader de la gestion pilotée en ligne (Robo-advisor). Leur PER bancaire (compte-titres) puis assurantiel (Crédit Mutuel Suravenir) est conçu pour ceux qui ne veulent rien faire. Vous définissez votre profil, et Yomoni gère tout via des ETF. L'interface est l'une des meilleures du marché, ultra-moderne et pédagogique.
Avantages
- Gestion pilotée experte et automatisée
- Investissement 100% ETF (frais de fonds très bas)
- Transparence totale des frais (max 1,6% tout compris)
- Expérience utilisateur au top
Inconvénients
- Pas de gestion libre possible (on est obligé de déléguer)
- Frais globaux légèrement supérieurs à un PER géré soi-même (ex: Linxea)
Bonus de parrainage :
- Pour le Filleul : Prime sur les frais de gestion (jusqu'à 350€ remboursés).
- Pour le Parrain : Prime variable.
Nalo (Nalo Patrimoine)
Concurrent direct de Yomoni, Nalo propose une approche "Multiprojets". Le PER Nalo se distingue par une sécurisation sur mesure de l'épargne. Contrairement aux gestions classiques qui sécurisent selon votre âge, Nalo sécurise selon VOTRE date de départ à la retraite et vos projets spécifiques. Une gestion "sur-mesure" avec l'assureur Generali.
Avantages
- Technologie de "sécurisation progressive" unique
- Gestion pilotée avec frais réduits (ETF)
- Excellente dimension conseil
- Assureur Generali solide
Inconvénients
- Ticket d'entrée un peu plus élevé que la moyenne
- Pas de gestion libre (tout est délégué)
Bonus de parrainage :
- Pour le Filleul : 3 mois de frais de gestion offerts (ou prime cash).
- Pour le Parrain : Prime variable.
4. Tableau comparatif des frais et offres
| Contrat | Assureur | Frais Entrée | Frais Gestion Annuel (UC) | Style de gestion | Le + |
|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | Spirica | 0% | 0,50% | Libre ou Pilotée | Frais minimes & SCPI |
| Fortuneo PER | Suravenir | 0% | 0,75% | Libre ou Mandat | Fonds Euros Suravenir |
| Boursorama Matla | Oradea | 0% | 0,50% (Poche UC) | Pilotée (ETF) | Prix Imbattable |
| Meilleurtaux Liberté | Spirica | 0% | 0,50% | Libre ou Pilotée | Conseil & Choix |
| Yomoni Retraite | Suravenir | 0% | 1,6% (Tout inclus) | 100% Pilotée | Simplicité absolue |
| Nalo Patrimoine | Generali | 0% | 1,6% (Tout inclus) | Sur-Mesure | Allocation personnalisée |
5. FAQ : Les questions qu'on se pose avant d'ouvrir un PER
En principe oui, mais avec des exceptions notables. Votre épargne est indisponible jusqu'au départ en retraite. C'est la contrepartie de l'avantage fiscal.
Cependant, vous pouvez débloquer l'argent avant en cas de "coups durs" (décès du conjoint, invalidité, fin de droits chômage...) et surtout pour l'acquisition de votre résidence principale.
Les versements sont déductibles de votre revenu imposable (dans la limite d'un plafond indiqué sur votre avis d'impôt).
Exemple : Si vous êtes dans la tranche d'imposition à 30% (TMI 30%) et que vous versez 1 000€ sur votre PER, vous économisez 300€ d'impôts l'année suivante. L'effort d'épargne réel n'est donc que de 700€ pour 1 000€ investis !
C'est la grande force du nouveau PER par rapport aux anciens PERP. À la retraite, vous avez le choix à 100% :
1. Sortie en Capital : Vous retirez tout votre argent (en une fois ou fractionné).
2. Sortie en Rente Viagère : Vous recevez un revenu à vie.
3. Mixte : Une partie en capital, une partie en rente.
La majorité des épargnants privilégient aujourd'hui la sortie en capital fractionné pour gérer leur budget librement.
L'argent n'est pas perdu ! Le PER fonctionne comme une assurance vie en cas de décès (pour les PER assurantiels présentés ici). Le capital est transmis aux bénéficiaires que vous avez désignés (conjoint, enfants...), souvent avec une fiscalité avantageuse selon l'âge du décès.
OUI, et c'est souvent conseillé ! La loi Pacte facilite le transfert des anciens contrats vers les nouveaux PER. Cela vous permet de regrouper votre épargne, de bénéficier de frais plus bas (si vous choisissez un bon PER en ligne comme Linxea ou Boursorama) et surtout de débloquer l'option de "Sortie en Capital" qui n'existait pas sur les vieux contrats.
Par défaut, le PER est proposé en Gestion Pilotée à Horizon. Le principe : quand vous êtes jeune, l'épargne est investie sur des actifs risqués mais performants (actions/ETF). Plus vous approchez de la retraite, plus l'épargne est sécurisée automatiquement vers des fonds sûrs. Vous pouvez refuser ce mode et choisir la "Gestion Libre" (sauf chez certains acteurs comme Yomoni ou Matla).
Non, c'est totalement flexible. Il n'y a aucune obligation de versement annuel (contrairement aux anciens contrats Madelin). Vous pouvez verser 50€ un mois, rien le mois suivant, ou faire un gros versement en fin d'année pour optimiser vos impôts.
6. Guide : Démarrer sa souscription en ligne
Ouvrir un PER est une démarche simple, mais qui demande un peu d'attention sur la fiscalité. Voici les étapes :
- Vérifiez votre TMI (Tranche Marginale d'Imposition) : L'intérêt du PER est maximal si vous êtes imposé à 30%, 41% ou 45%.
- Choisissez une offre via un Parrain sur 1parrainage : Sélectionnez le contrat (ex: Linxea, fortuneo, etc) et contactez un parrain pour récupérer son lien ou code. N'hésitez pas à contacter nos parrains pour leur poser toutes vos questions avant de passer à l'étape de souscription en connaissance de cause.
- Définissez le montant du versement initial : Souvent possible dès 150€.
- Choisissez le mode de gestion : "Pilotée Horizon" est le choix par défaut (recommandé si vous n'êtes pas expert).
- Envoyez les justificatifs : Pièce d'identité, RIB et justificatif de domicile. Tout se fait en ligne sans paperasse.
Astuce : Pour défiscaliser sur vos revenus de l'année en cours (N), vous devez impérativement effectuer votre versement avant le 31 décembre de l'année N.
7. Lexique du PER pour Débutants
- Déductibilité fiscale : Mécanisme qui permet de soustraire les versements PER de vos revenus imposables pour baisser vos impôts.
- TMI (Tranche Marginale d'Imposition) : Le taux auquel est imposée la dernière part de vos revenus. C'est ce taux qui détermine l'économie d'impôt réalisée avec un PER.
- Gestion à Horizon : Mode de gestion automatique qui réduit le risque (la part d'actions) à mesure que vous approchez de la date de la retraite.
- Sortie en Capital : Récupération de l'épargne en une seule fois (ou en plusieurs fois) sous forme de cash, par opposition à la rente.
- Transfert : Action de déplacer l'argent d'un vieux contrat (PERP, Madelin) vers un nouveau PER sans perdre l'antériorité fiscale.
8. Conclusion : Quel PER choisir pour votre profil ?
Vous l'aurez compris, évitez tout d'abord de souscrire à un PER dans une banque traditionnelle pour éviter de vous faire assomer par les frais d'entrée ou de gestion.
Le marché du PER est riche, mais votre choix doit être guidé par votre envie de vous impliquer dans la gestion :
- Vous voulez la performance pure et effectuer vos choix d'investissement vous-même (choix SCPI, ETF) avec les frais les plus bas ? Foncez sur Linxea Spirit 2 ou Meilleurtaux Liberté.
- Vous êtes client d'une banque en ligne et voulez un produit simple, pas cher et efficace ? Fortuneo est imbattable sur les tarifs et offre une belle polyvalence.
- Vous voulez une gestion déléguée haut de gamme et pédagogique ? Les Fintechs Yomoni et Nalo offrent la meilleure expérience utilisateur et une gestion "sans souci".
N'attendez pas la fin de l'année pour ouvrir votre PER. En le faisant dès maintenant via 1parrainage, vous prenez le temps de bien choisir votre allocation et vous bénéficiez d'une prime de bienvenue à ne pas manquer !
Auteur : Christophe Masseau
Publié le : 14/12/2025
